自由的天空～艾雅

市面上有很多理財相關的書籍，有不少人提出了各式各樣的理財方法，其中還包含了投資。

投資和理財其實是兩件不一樣的事情，要先管得住錢，才有得投資。理財是一輩子的事情，然而我們從小就沒有學過理財，通常都是等到出社會，開始自食其力才意識到錢很難賺的事實。

有的人可能規劃了結婚，有的人規劃了出國，有的人規劃要買房買車，這些情況更要注意自己的財務狀況，因為這些全都不是什麼很低的開銷，如果一直都當月光族，上述大筆開銷需要的錢基本存不到。

具體來說，要怎樣才能存到錢？

我的答案是——簡化生活。

1.先列出基本的開銷，把沒必要花的地方省掉，一個人一生的開銷簡略來分就是食衣住行育樂，前四個基本上難以無視，沒有人能吃空氣度日，也沒有人不需要穿衣打扮，很多人都有選擇在外租屋，當然也是有人跟我一樣直接窩在家裡省掉房租，大部分的人上下班都是騎車或開車，騎車和開車除了基本的油錢外還有車險和稅金要算進去。育樂看個人了，育可以分成自我學習類（上課）或是小孩的教育（有小孩要注意），樂是個人娛樂，畢竟一個人的生活再簡單也很難沒有娛樂。不在上述分類的就是孝親費、各種貸款、日常用品、通話費了，這些雜項開銷當然是必要開銷，必須列進去。日常開銷的部分大概會佔薪水的6~7成。

2.列完自己的開銷之後，大概也知道開銷可以砍，什麽不能砍。拿我個人當例子，我其實應該要停掉一隻手機的費用，不該繳兩隻，但是現在停反而會把存款全部消耗掉，放了一年之後再轉手給別人也頂多需要貼5000元左右，這種時候反而是放一年後轉手比較划算（違約金和switch套組比1年份的手機費還貴），衡量一下後會選故意放一年後轉讓這個選項，損失反而比較低。請找出自己的開銷裡最不需要的東西，然後衡量一下划算的處理方法，這一點很多書上沒有寫，只有提到需不需要買，但有些二手物品只要保存狀態良好，會有人想要，請嘗試放到網路上或是找專門收二手物的店家吧，當是回收損失。

3.尋找替代方案。大概在10月左右，我還是個每天都要喝一杯手搖杯飲料的傢伙，從這個月開始我已經盡量減少這個開銷，不是完全不喝，因為要完全戒除很難，只是改成了上班日不喝，假日還是會喝，單單這個減少飲料量，就可以省去將近千元的資金，一杯要45元，都已經是半個便當以上的金額了，真的嘴饞還可以選擇買一大堆茶包慢慢泡，還比較划算。如果你是個出了新遊戲、出了新款包包、鞋子（請自動帶入任何個人喜歡的東西）就一定要買的人，誠心建議延遲享樂。那不是很必須，可以把它當成達成目標的獎勵，假設這個月達成了預定的儲蓄目標，下個月或兩個月後就可以買之前想買的東西，說不定會更有動力存錢。

4.每個月領到的薪水，請扔至少1/5進存款帳戶，如果沒有存款帳戶，請務必去開一個，或是從手裡不常用的帳戶選一個，最好是提款點很少的銀行，這樣才不會把存款帳戶的錢隨便領出來。這個帳戶是只進不出的，所以才故意挑一個提款點少的銀行，所以台新、中信和郵局非常不適合擔任這種角色。如果是日常開銷專用的，反而適合挑那種隨便都能領到錢的銀行。1/5只是保守的存款金額，如果這個月的日常開銷剩得比想像中還多，下個月就可以把上個月多出來的錢一起扔進存款帳戶裡面，讓可以投資的金額變多一點。

偷偷透漏一下，如果不是因為學貸，我每個月本來可以存大概一萬多，有了學貸壓力和分期付款後，每個月的存款能剩下5、6000就該偷笑了。

接下來就是存款的部分了，除了作為緊急預備金的部分，剩下來的部分就是投資了。

千萬不要把投資想得太複雜和恐怖，股票和基金都不是洪水猛獸，反而是最適合小資族的投資地。

常見的用法就是定期定額和定期不定額了，現在很多證券商的app裡面都能設定定期定額扣款，手續費還超便宜，股票的手續費是總購買的價錢X0.1425%，一般情況下手續費不滿20元會被強制收20元，但是用定期定額不會被強制收20元，除非你購買的金額超過20元的手續費或是剛好20元。怎樣都比直接被收20元還要便宜很多。至於基金的手續費和管理費就複雜很多了，各家規定不同，有的還直接扣在淨值裡面，不過有些基金平台會出免手續費的活動，建議在基金平台上開戶購買比較划算。

我目前還沒碰基金，只稍微研究過，因此我這邊沒有半點跟基金有關的經驗可以分享，但是我有存股的經驗，我從2015年開始接觸股票，對存股有一定的概念。

一般來說，存股都會優先挑績優股，市面上對績優股的定義就是殖利率高、eps高、本益比低、roe>15%以上的公司，然後這些公司最好是0050裡的成員，因為0050裡面囊括了台灣前50名的大公司，體質大多穩定，不太擔心會倒，而且最好挑民生經濟相關，因為這類的東西最大的優勢就是永遠都有市場。不過存股也不全毫無缺點，本金太低會看不見明顯的效果，即便靠時間帶來的複利，效果也十分有限，有的人這種時候會選擇投資腦袋換更好的工作，把本金墊高一點後再來。

不過23k有23k的作法，要不是投資腦袋換工作，就是多兼一份工作把本金變高一點，這樣也可以，然後持續投入，偶爾可以稍微加碼一下，不用每個月都傻傻投資固定金額，出現想要的買價就出手大方一點，盡量先湊出一張股票，3000元通常只能買零股而已，而且能買的量還非常少，所以要湊一張就得「加碼」才辦得到了。基本上每個月都是3000元，3000元不難擠出，偶爾加碼或減碼，早早疊高本金，才能收穫豐厚的報酬。

投資有兩個基本的原則：1.不輸錢，2.嚴守紀律。這兩個超級重要，特別是第一個，輸了本金等於賠錢，第二個很難做到，因為很多人往往會急於停利把股票賣掉，我也是這樣，所以之前都是失敗收場。買進股票之後，不要密集看盤，因為會影響心情，每個月稍微關注一下股票的動向，確認它還能活下去或是有沒有出現足以動搖公司營運的事件，買了就不管也稱不上是什麽良好的投資態度。

總之，投資很重要，每年能賺來的錢不要拿去給生活費用掉，二話不說扔回去繼續投資，把本金再墊高一點，最後透過被動投資的錢會變多，但要小心一點，別賺了股息卻賠了價差，住套房會很難過，心情也會受到很大的影響。

至於其他的選擇權、權證、外匯保證金、期貨，以上我不推，因為太複雜，很難懂，除非你做好相當的準備，認為自己可以在自營商作莊家的狀態下也能贏一大筆錢，那就去吧，但是輸錢不要太傷心，因為賭場這種東西本來就九賭十輸，所以沒辦法承受龐大風險的人別去玩自己搞不懂的東西。

其他比較新的投資，但也可以是投機的，還有虛擬貨幣，但風險其實很大，如果未來幣商倒掉或是交易系統出現嚴重的問題，有可能一夕之間血本無歸，但是會玩的人、電腦設備超級好的人，可以在這裡面賺到錢，但就跟上面提到那幾個不推薦的東西一樣，風險超級大，建議敢冒險的人去。不過也是有降低風險的方法，不管是哪一種工具……看你花了多少心思學習和了解，那些不推薦的投資工具，有可能會成為賺大錢的工具，要做任何投資，最重要的是要知道自己為什麼要投資這個，還有看好這樣東西的哪一點，面對損失的方法，這些都需要經驗，但我自己的經驗也還不算多，因此從一開始就別把本金全砸了，先拿點小錢試試水溫，等熟悉了之後才去砸大錢，賺不多也好過賠死。